增量擴(kuò)面、降低成本,，這是2023年小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的總方向,。今年4月份，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）,，進(jìn)一步明確提出要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系,。如何形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系？對(duì)此,，記者進(jìn)行了采訪,。

保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)

今年以來，小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持“增量擴(kuò)面”態(tài)勢(shì),。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，截至2023年一季度末,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額64.5萬億元,，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元,，同比增長(zhǎng)25.8%。

除了“量升”,，“價(jià)降”也為小微企業(yè)減了負(fù),。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年3月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%,，比上月和上年同期分別低11個(gè)基點(diǎn),、41個(gè)基點(diǎn)?！拔覀儓?jiān)持普惠金融‘量,、價(jià)、質(zhì)’并舉,，通過普得更廣,、惠得更實(shí)，讓客戶借錢不難,、用錢不貴,。”中國工商銀行副行長(zhǎng)段紅濤說,。

《通知》明確提出,，要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。其中,，2023年總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì),，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度,，并保持貸款利率總體平穩(wěn),，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。如何實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo),？如何完成“量升,、價(jià)降、風(fēng)險(xiǎn)低”這個(gè)看起來似乎不可能成立的三角,？目前,，實(shí)踐探索出兩條主要路徑，一是深化機(jī)制改革,，二是深挖信用數(shù)據(jù),。

深化機(jī)制改革，是指金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立專營機(jī)構(gòu),，為小微企業(yè)制定專門的信貸管理政策,，建立專項(xiàng)信貸評(píng)審機(jī)制，并在統(tǒng)計(jì)核算,、風(fēng)險(xiǎn)管理,、考核評(píng)價(jià)等方面優(yōu)化機(jī)制，以解決部分基層銀行員工“不敢貸,、不愿貸”問題,。此前，按照監(jiān)管部門要求,，大型商業(yè)銀行已設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”,，從總行到分支機(jī)構(gòu)、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系,，適當(dāng)下沉業(yè)務(wù)重心,，下放審批權(quán)限。

“農(nóng)業(yè)銀行將根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況,，單獨(dú)制定普惠貸款增長(zhǎng)計(jì)劃,，匹配信貸資源，力爭(zhēng)普惠金融業(yè)務(wù)在高基數(shù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展,?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)劉加旺說，今年以來,，隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)回升向好,，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)持續(xù)恢復(fù)，其融資需求也在增加,。

深挖信用數(shù)據(jù),，是指金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持科技賦能，依托人工智能,、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段,，有效挖掘小微企業(yè)的信用信息，推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)下沉,，提升小微金融服務(wù)的可獲得性與效率,。“一是沿著資產(chǎn)找客戶,，擴(kuò)展押品資產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫,，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程?！倍渭t濤說,，二是沿著數(shù)據(jù)找客戶，與政府,、核心企業(yè),、第三方平臺(tái)開展源頭合作,，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)畫像；三是沿著交易鏈條找客戶,，將核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈,。

“推陳出新，搭建數(shù)字化新體系,?！敝袊]政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)劉建軍說。目前,，該行已搭建了數(shù)字化營銷,、產(chǎn)品、風(fēng)控,、運(yùn)營,、服務(wù)的“5D（Digital）”新體系，依托智能風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),，主動(dòng)篩選,、自動(dòng)觸達(dá)小微企業(yè)，為它們主動(dòng)授信,。據(jù)悉,，郵儲(chǔ)銀行的主動(dòng)授信模式已運(yùn)行了半年多時(shí)間，貸款余額已超700億元,。

精準(zhǔn)滴灌重點(diǎn)領(lǐng)域

重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)的金融服務(wù)將進(jìn)一步加強(qiáng),。《通知》明確提出,，支持困難行業(yè)恢復(fù),，聚焦住宿、餐飲,、零售,、教育、文化,、旅游,、體育、交通運(yùn)輸,、外貿(mào)等領(lǐng)域小微經(jīng)營主體,；支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新，加大制造業(yè)小微企業(yè)中長(zhǎng)期資金供給,；支持個(gè)體工商戶紓困,，為個(gè)體工商戶提供適合的產(chǎn)品服務(wù)。

“我們將加大力度，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量,，聚焦制造業(yè),、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域,，加大首貸,、信用貸供給，讓更多經(jīng)營主體得到金融服務(wù),。”段紅濤說,。

為了助力文旅企業(yè)紓困,，工商銀行已為旅行社、民宿,、包票商等產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)匹配了相應(yīng)的融資服務(wù),，包括租金支付、裝修翻新,、經(jīng)營周轉(zhuǎn)等各類用途,。截至2023年3月末，該行已累計(jì)為國內(nèi)近90%的世界遺產(chǎn)和5A級(jí)景區(qū)以及超過30萬家文旅企業(yè)提供了金融產(chǎn)品服務(wù),，融資支持超3000億元,。據(jù)悉，下一步工商銀行將深化金融與政務(wù),、產(chǎn)業(yè),、消費(fèi)的聯(lián)動(dòng)，支持打造文旅特色場(chǎng)景,，精準(zhǔn)支持文旅項(xiàng)目建設(shè),。

相較于文旅企業(yè)，科技小微企業(yè)的服務(wù)難點(diǎn)在于,，如何看準(zhǔn)企業(yè)的未來,。“當(dāng)前,，我國中小企業(yè)正處在從增加數(shù)量向提高質(zhì)量轉(zhuǎn)變的過程,，中小企業(yè)向‘專精特新’發(fā)展是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的必然要求?！敝袊嗣翊髮W(xué)國家中小企業(yè)研究院副院長(zhǎng)孫文凱表示,。

如何破解科創(chuàng)小微企業(yè)的融資難題？多家商業(yè)銀行探索推出了特色信貸產(chǎn)品,。以工商銀行的“科創(chuàng)貸”為例,。其核心目的在于，授信審批時(shí)不依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押物,，而是結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn),，將企業(yè)的“科研價(jià)值”“未來價(jià)值”作為主要評(píng)判依據(jù)，更看重人才引進(jìn),、研發(fā)團(tuán)隊(duì),、投資人認(rèn)可度、科研成長(zhǎng)性等指標(biāo),。

工商銀行深圳市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，“科創(chuàng)貸”是工商銀行為研發(fā)能力較強(qiáng)、發(fā)展前景較好的國家高新技術(shù)小微企業(yè)或“專精特新”小微企業(yè)提供的流動(dòng)資金貸款,?！翱苿?chuàng)貸”具有四個(gè)優(yōu)勢(shì)：專線審批通道、專享利率優(yōu)惠,、專項(xiàng)規(guī)模保障,、專屬融資福利，希望能夠有效滿足科創(chuàng)企業(yè)的研發(fā)支出需求和經(jīng)營性支付需求,。

“郵儲(chǔ)銀行打造‘看未來’模型,，建立科創(chuàng)金融綜合服務(wù)體系，助力中小微企業(yè)發(fā)展,?！眲⒔ㄜ娬f，截至2023年3月末,，該行已服務(wù)“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)客戶5.72萬戶,。在內(nèi)蒙古包頭市，今年以來,，郵儲(chǔ)銀行包頭市分行已打造了兩家科技支行,，推出“科技貸”產(chǎn)品，最高授信金額5000萬元,?！拔覀?cè)诎^投資綠能結(jié)構(gòu)材料項(xiàng)目，郵儲(chǔ)銀行為企業(yè)制訂了差異化金融服務(wù)方案,，開通綠色通道,，快速發(fā)放科技貸1000萬元?！北本┚\實(shí)業(yè)投資集團(tuán)董事長(zhǎng)郭建君說,。

除了信貸支持，科創(chuàng)企業(yè)還亟需股權(quán)融資服務(wù),?！爱?dāng)前,，科創(chuàng)投資的主要方向集中在高端制造、新能源,、半導(dǎo)體,、新材料等領(lǐng)域，接下來我們要深入思考,，如何引導(dǎo)社會(huì)資本投向‘專精特新’領(lǐng)域,。”中金公司成長(zhǎng)企業(yè)投資銀行部執(zhí)行負(fù)責(zé)人王檑認(rèn)為,，可探索政府與社會(huì)資本合作的科創(chuàng)母基金方式,，撬動(dòng)更多資源。此外,，商業(yè)銀行與風(fēng)投機(jī)構(gòu)之間也可開展“投貸聯(lián)動(dòng)”合作,，使二者形成有效互補(bǔ)，為初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)提供資金支持,。

增強(qiáng)小微內(nèi)生動(dòng)力

金融服務(wù)小微，不只是“給錢”,。多位業(yè)內(nèi)人士表示,，在某種程度上，比融資更重要的是小微企業(yè)的自身能力建設(shè),。小微企業(yè)能否經(jīng)營好,，最終靠的是企業(yè)的管理者、治理結(jié)構(gòu),、產(chǎn)品服務(wù)以及商業(yè)模式,。

幫助小微企業(yè)“強(qiáng)身健體”的必要性日益凸顯。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),，受訪的多家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人均提到了“開門辦普惠”模式,。也就是說，金融服務(wù)小微企業(yè),，要強(qiáng)化與中小微企業(yè)管理部門,、大型交易平臺(tái)的合作，將金融服務(wù)無縫嵌入小微企業(yè)的日常經(jīng)營中,，為小微企業(yè)提供“融資,、融智、融商”綜合服務(wù),，增強(qiáng)其發(fā)展,、完善的內(nèi)生動(dòng)力。

搭建服務(wù)平臺(tái),，這也是監(jiān)管部門出臺(tái)的文件中明確提出的要求,。《通知》要求，加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動(dòng),，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可主動(dòng)對(duì)接產(chǎn)業(yè)政策,、科技政策、財(cái)政政策,、社會(huì)政策,，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際構(gòu)建“金融+”服務(wù)機(jī)制，將政府引導(dǎo),、政策支持,、金融資源合力轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)能。

“中小微企業(yè)的‘向陽生長(zhǎng)’得益于政,、銀,、企、研各界的共同發(fā)力,?！眲⒔ㄜ娬f，要堅(jiān)持價(jià)值共享,，打造金融“全”生態(tài),。具體來看，郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮中國郵政在商流,、信息流,、物流、資金流“四流合一”方面的優(yōu)勢(shì),，正在重點(diǎn)打造特色普惠金融生態(tài)圈,。

著力拓展多方合作之余，商業(yè)銀行自身也在不斷豐富綜合服務(wù)的內(nèi)涵,，不僅為小微企業(yè)融資,，還為其融智、融商,?！拔覀兩钊腴_展了多項(xiàng)活動(dòng)，如工銀普惠行,、萬家小微成長(zhǎng)計(jì)劃等,，為企業(yè)提供融資、結(jié)算,、代發(fā),、咨詢等多元化服務(wù)?！倍渭t濤說,，在“融商”方面,，工商銀行搭建了跨境撮合服務(wù)平臺(tái)，幫助小微企業(yè)接入全球產(chǎn)業(yè)鏈,、供應(yīng)鏈,。目前已有75個(gè)國家和地區(qū)的24.5萬多家企業(yè)入駐該平臺(tái)，并開展了1.7萬多項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)接,?！斑@個(gè)產(chǎn)品也榮獲了金磚國家可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)解決方案的優(yōu)秀獎(jiǎng)?！?/p>

下一步,，幫助小微企業(yè)“強(qiáng)身健體”的著力點(diǎn)還有哪些？小微企業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是方向之一,?！霸谛乱惠喛萍几锩彤a(chǎn)業(yè)變革的驅(qū)動(dòng)下，全國科技創(chuàng)新活躍,，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景巨大,，這些都為中小微企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間?！敝袊嗣翊髮W(xué)校長(zhǎng)林尚立認(rèn)為,，歐美國家的現(xiàn)代化是在工業(yè)時(shí)代，中國的現(xiàn)代化是在數(shù)字時(shí)代,，中小微企業(yè)擔(dān)當(dāng)了更為重要的角色。

需要注意的是,，小微企業(yè)在“強(qiáng)身健體”的同時(shí),，還應(yīng)關(guān)注自身的“金融健康”問題，有效平衡合理負(fù)債與信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系,?！敖ㄗh推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將‘金融健康’理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)體系，將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營的重要目標(biāo)之一,?！敝袊嗣胥y行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平說，最終要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營穩(wěn)健,、客戶金融健康的“雙贏”,，更好地走出一條普惠金融“成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)”之路,。（記者 郭子源）

來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)